¿Cuánto dinero necesito realmente para mi retiro en México? (Spoiler: No es una cifra mágica, es una estrategia)

La pregunta del millón (literalmente)

Si me dieran una moneda por cada vez que alguien llega a mi consultoría y me pregunta: "Elena, ¿cuánto dinero necesito tener ahorrado para dejar de trabajar?", probablemente ya podría retirarme yo misma.

La respuesta corta es: Depende. La respuesta correcta es: Necesitas lo suficiente para mantener tu estilo de vida actual, ajustado a la inflación, por al menos 20 años después de tu último día de trabajo.

Suena complicado, ¿verdad? Vamos a desglosarlo con números reales y crudos de nuestra realidad en México.

1. La regla del 70-80%

Los expertos financieros coincidimos en que, para mantener una calidad de vida digna en el retiro, necesitas asegurar entre el 70% y el 80% de tu último sueldo mensual.

Hagamos un ejercicio rápido (saca tu calculadora):

• Imagina que hoy ganas $30,000 MXN al mes.

• Para vivir tranquilo a los 65 años, necesitarías recibir mensualmente unos $24,000 MXN (a valor presente).

Ahora, multipliquemos eso por la esperanza de vida. En México, si llegas sano a los 65 años, es muy probable que vivas hasta los 85 años o más.

• $24,000 x 12 meses = $288,000 al año.

• $288,000 x 20 años = $5,760,000 MXN.

¡Ojo! Este cálculo es simplista porque no incluye la inflación. Esos 5.7 millones, dentro de 20 o 30 años, comprarán mucho menos de lo que compran hoy. Por lo tanto, la cifra real que necesitas acumular es considerablemente mayor.

2. El balde de agua fría: Tu AFORE no es suficiente

Aquí es donde entra la realidad de nuestro sistema en México. Si eres de la "Generación Afore" (empezaste a cotizar después de julio de 1997), la tasa de reemplazo promedio se estima en un 30%.

Siguiendo el ejemplo anterior:

• Tú necesitas: $24,000 al mes.

• Tu Afore te dará: $9,000 al mes (aprox).

• Tu déficit es de: $15,000 mensuales.

¿De dónde va a salir ese dinero que falta? Aquí es donde entra mi labor como tu Asesora Patrimonial.

3. El puente hacia tu libertad: El Plan Personal de Retiro

No te asustes con los números. El objetivo no es que tengas 10 millones de pesos bajo el colchón mañana, sino que construyas un sistema que trabaje por ti. La herramienta más potente que tenemos en México para esto es el PPR (Plan Personal de Retiro).

¿Por qué como asesora recomiendo un PPR por encima de simplemente "ahorrar en el banco"?

1. El SAT te ayuda a ahorrar: Esta es la joya de la corona. Las aportaciones a tu PPR son deducibles de impuestos. Esto significa que el SAT puede devolverte dinero en tu declaración anual por el simple hecho de ahorrar para tu futuro. Es como si el gobierno subsidiara tu retiro.

2. Interés Compuesto: El dinero dentro de un PPR se invierte. No se queda estático perdiendo valor contra la inflación. Genera rendimientos sobre rendimientos a lo largo de los años.

3. Blindaje: Es un dinero que "escondes" de tu yo gastalón del presente para regalárselo a tu yo viejito del futuro.

La diferencia entre "Sobrevivir" y "Vivir"

El retiro no debería ser la etapa para "apretarse el cinturón" y depender de los hijos. Debería ser la etapa para viajar, consentir a los nietos (si los hay) o simplemente tomar café con tranquilidad sabiendo que las facturas están pagadas.

Nota importante: El mejor momento para empezar un PPR fue hace 10 años. El segundo mejor momento es hoy. El costo de esperar es altísimo: cada año que pospones tu inicio, tienes que ahorrar exponencialmente más para llegar a la misma meta.

¿Cómo saber cuál es TU número exacto?

No hay dos retiros iguales porque no hay dos personas iguales. Tu número depende de tu edad actual, tus gastos, tus sueños y tu capacidad de ahorro hoy.

En laasesorapatrimonial.com, mi trabajo no es venderte un producto, es diseñar tu mapa de ruta.

¿Quieres que hagamos tu cálculo personalizado y veamos cuánto dinero puede devolverte el SAT este año por empezar tu ahorro?

Agenda una sesión de diagnóstico gratuita conmigo. Vamos a convertir esa preocupación futura en una estrategia presente.